MCA: zaliczka z utargu kartowego dla polskiej firmy w UK

MCA: zaliczka z utargu kartowego

Merchant cash advance (MCA) to brytyjski produkt finansowy: dostajesz dziś lump sum £5k-£500k, spłacasz automatycznie jako % z dziennego utargu kartowego przez 4-18 miesięcy. Cash flow flexes z Twoim biznesem.

Jak to dokładnie działa

1. Pożyczkodawca ocenia Twoje obroty kartami z ostatnich 6 miesięcy
2. Oferuje sumę (zwykle 0,8-1,5× Twojego średniego miesięcznego obrotu kartami)
3. Określa factor rate (typowo 1,10 do 1,45): kwota do oddania = lump sum × factor rate
4. Określa holdback rate (zwykle 10-20% dziennego utargu kartami)
5. Twój acquirer (Worldpay, SumUp itp.) automatycznie przekierowuje % każdej transakcji do pożyczkodawcy

Przykład: £50 000 lump sum, factor 1,25 = oddasz £62 500 łącznie. Holdback 15%. Średni dzienny obrót kartami £1 000. Codzienne potrącenie £150. Spłata ~12-15 miesięcy.

Factor rate vs APR

Factor rate to NIE to samo co APR. £50k przy factor 1,25 spłacone w 12 miesięcy = ~24% APR efektywnie. Spłacone w 6 miesięcy = ~50% APR. Spłacone w 18 miesięcy = ~16% APR. Im szybciej spłacasz, tym wyższy efektywny APR (bo factor jest stały, niezależnie od czasu spłaty).

Kiedy MCA ma sens

• Wysoki, stabilny obrót kartami (gastronomia, kawiarnia, salon urody, sklep detaliczny, takeaway)
• Sezonowe wahania: jeśli zima jest słaba, holdback automatycznie spada
• Potrzeba szybkiej decyzji (24-72 godziny vs 2-10 dni dla term loan)
• Cienki credit file (MCA bazuje głównie na obrocie kartami, nie credit score)

Kiedy MCA NIE ma sensu

• B2B firma bez transakcji kartami (budownictwo subkontraktorskie, hurtownia): nie ma utargu kartowego do holdbacku. Zamiast tego: faktoring.
• Krótkoterminowa potrzeba (1-3 miesiące): efektywny APR rozdmuchany.
• Niski średni obrót kartami (<£3k/miesiąc): pożyczkodawcy nie zaoferują sensownej kwoty.

Brytyjscy MCA pożyczkodawcy

• YouLend: największy MCA UK, partnerstwa z SumUp / Zettle / Square
• 365 Business Finance: specjalizacja hospitality + retail, £10k-£300k
• Iwoca (przez partnerów): flexible variant of MCA
• Liberis: fokus na małe sklepy + restauracje

Status regulacyjny

Pożyczki dla brytyjskich Ltd są zwykle poza FCA perimeter: to nie ostrzeżenie, tylko struktura brytyjskiego komercyjnego lendingu. Produkty sole-trader poniżej £25k są wewnątrz FCA i mają standardowe consumer-credit ujawnienia. Wszyscy pożyczkodawcy z naszego panelu są authorisable; weryfikuj na FCA Financial Services Register.

Powiązane

• Linia kredytu obrotowego: alternatywa
• Faktoring (dla B2B)
• Bank odmówił: co dalej
• Business loans for Polish-owned UK companies (EN)
• Słowniczek: MCA