Prowizje Visa vs Mastercard UK po polsku 2026: interchange + scheme + acquirer
Ta strona dotyczy wyłącznie firm zarejestrowanych w Wielkiej Brytanii. Nie porównujemy operatorów polskich (Polcard, eService, NETOPIA itp.). Wszyscy wymienieni dostawcy działają na licencji UK. Stawki dotyczą 2026 r. i uwzględniają zmiany po Brexicie.
Każda transakcja kartą kosztuje Cię trzy nałożone na siebie opłaty: prowizję interchange (dla banku klienta), opłatę schematową (dla Visa lub Mastercard) oraz marżę operatora płatności (dla dostawcy terminala płatniczego). Visa i Mastercard pobierają podobne stawki na kartach debetowych konsumentów, ale różnią się na kartach kredytowych premium i kartach firmowych. Znajomość tej trójwarstwowej struktury to punkt wyjścia do negocjacji.
Trzy warstwy kosztów transakcji kartowej
Warstwa 1: Interchange (opłata dla banku wydającego kartę)
Po Brexicie (od 2021 r.) w UK obowiązują nowe limity interchange:
| Typ karty | Limit interchange UK |
|---|---|
| Karta debetowa konsumenta UK (wydawca UK) | maks. 0,20% |
| Karta kredytowa konsumenta UK (wydawca UK) | maks. 0,30% |
| Karty EOG używane w UK | brak limitu (typowo 1,15–1,50%) |
| Karty firmowe (commercial) | brak limitu (typowo 1,30–2,20%) |
| Amex (osobny schemat) | typowo 1,40–2,40% |
Limity obowiązują tylko dla kart wydanych przez instytucje UK i obsługiwanych przez operatora UK. Karty wydane w Polsce lub w innym kraju UE, których klient używa w Twoim sklepie, nie są objęte tymi limitami. To ważna różnica, szczególnie dla firm z dużym udziałem zagranicznych klientów.
Warstwa 2: Opłata schematowa (dla Visa lub Mastercard)
Obie sieci pobierają opłatę od każdej transakcji. Jest ona naliczana niezależnie od interchange.
- Visa: 0,10–0,20% + stała opłata £0,005–0,02 za transakcję
- Mastercard: 0,10–0,20% + stała opłata £0,005–0,02 za transakcję
W praktyce obie sieci są tu zbliżone. Różnica pojawia się na poziomie konkretnych produktów kartowych. Więcej w tabeli porównawczej poniżej.
Warstwa 3: Marża operatora płatności (dla Twojego dostawcy terminala)
Tu masz największy wpływ jako przedsiębiorca. Istnieją dwa modele cenowe.
Model mieszany (blended pricing): płacisz jedną stałą prowizję za transakcję, np. 1,69%, bez względu na rodzaj karty. Operator płatności sam absorbuje zmienność interchange.
Stosują go m.in.: SumUp, Zettle, Square, takepayments.
- Zaleta: przewidywalny koszt miesięczny, prosta księgowość.
- Wada: przepłacasz na kartach debetowych konsumentów. Przy dużym udziale kart firmowych tracisz na marży.
Model interchange-plus: płacisz rzeczywisty interchange oraz opłatę schematową i stałą marżę operatora płatności, np. interchange + 0,5% + £0,05 za transakcję.
Stosują go m.in.: Dojo Pro, Worldpay, Adyen, Stripe (wyższe progi).
- Zaleta: tańszy, jeśli większość Twoich transakcji to karty debetowe konsumentów UK.
- Wada: zmienny koszt miesięczny. Potrzebujesz danych, żeby go prognozować.
Visa vs. Mastercard: bezpośrednie porównanie stawek interchange (UK 2026)
| Typ karty | Interchange Visa | Interchange Mastercard | Różnica |
|---|---|---|---|
| Karta debetowa konsumenta UK | 0,20% (limit) | 0,20% (limit) | identyczne |
| Karta kredytowa konsumenta UK | 0,30% (limit) | 0,30% (limit) | identyczne |
| Karta kredytowa rewards/premium UK | 0,30%* | 0,30%* | zazwyczaj identyczne |
| Karta debetowa konsumenta EOG | 0,20% | 0,20% | identyczne |
| Karta kredytowa konsumenta EOG | 0,30% | 0,30% | identyczne |
| Karta firmowa Visa Business / Mastercard Business | 1,50% | 1,40% | Mastercard tańsza o 0,10 pp |
| Karta firmowa Visa Corporate / Mastercard Corporate | 1,70% | 1,70% | identyczne |
| Karta premium Visa Infinite / Mastercard World | 1,85% | 1,75% | Mastercard tańsza o 0,10 pp |
| Amex (osobny schemat) | n/d | n/d | typowo 1,40–2,40% |
* Karty Visa Infinite i Mastercard World mogą przekraczać limit 0,30%. Limit dotyczy kart konsumenckich, a nie kart premium z kategorii commercial.
Wniosek praktyczny: dla zdecydowanej większości transakcji w UK (konsumenckie karty debitowe i kredytowe) Visa i Mastercard kosztują tyle samo. Różnica pojawia się na kartach firmowych Business i kartach premium Infinite/World, gdzie Mastercard jest nieznacznie tańsza.
Kiedy interchange-plus się opłaca, a kiedy nie
Interchange-plus jest korzystniejszy, jeśli:
- Co najmniej 70% Twoich transakcji to karty debetowe konsumentów UK (najniższy interchange).
- Miesięczny obrót kartowy wynosi £10 000 lub więcej. Poniżej tej kwoty oszczędności rzadko rekompensują złożoność rozliczeń.
- Masz dostęp do danych i możesz prognozować zmienne koszty miesięczne.
Interchange-plus może Cię kosztować więcej, jeśli:
- Znaczna część klientów płaci kartami firmowymi Visa Business lub Mastercard Business (wysokie interchange, niekiedy 1,50%).
- Obsługujesz wielu klientów zagranicznych płacących kartami EOG (brak limitu interchange).
- Miesięczny obrót kartowy wynosi poniżej £5 000. Przy takim wolumenie koszty administracyjne modelu interchange-plus przewyższają oszczędności.
Jak negocjować model interchange-plus krok po kroku
Krok 1: Wyciągi z ostatnich 3 miesięcy od operatora płatności. Sprawdź swój rzeczywisty blended cost, czyli łączną prowizję za transakcję jako procent obrotu.
Krok 2: Poproś operatora płatności o wycenę interchange-plus przy Twoim wolumenie. Operatorzy tacy jak Dojo, Worldpay czy Adyen wystawią taką symulację na żądanie.
Krok 3: Oblicz różnicę. Jeśli interchange-plus daje oszczędność £100 lub więcej miesięcznie, masz konkretny argument do negocjacji.
Krok 4: Użyj różnicy jako dźwigni. Wróć do obecnego operatora płatności z konkretną liczbą. Możesz też poprosić konkurencyjnego operatora o ofertę i pokazać ją obecnemu.
Próg, od którego warto zacząć negocjacje: miesięczny obrót kartowy £8 000 lub więcej.
Szybkie porady dla polskich firm w UK
Poniżej praktyczne wskazówki dopasowane do typowych modeli biznesowych.
Polska piekarnia / sklep osiedlowy Zostań na modelu mieszanym: SumUp 1,69% lub Square 1,75%. Wolumen jest zazwyczaj zbyt niski, a klienci płacą głównie kartami debetowymi UK. Interchange-plus nie przyniesie tu wymiernych oszczędności.
Polska restauracja / pub Przy obrotach £15 000 miesięcznie lub więcej warto rozważyć Dojo Pro z modelem interchange-plus (0,5–0,7% + interchange). Oszczędność może wynieść £80–£200 miesięcznie w zależności od struktury płatności kartami.
Polskie usługi B2B (księgowy, konsultant) Zostań na modelu mieszanym. Klienci biznesowi płacą kartami firmowymi z wysokim interchange (1,40–1,70%). Model interchange-plus przy takim profilu klientów aktywnie zwiększy Twoje koszty.
Polska sprzedaż online, obrót £20 000 miesięcznie lub więcej Rozważ Stripe Standard lub Stripe Custom (model zbliżony do interchange-plus). Na tym wolumenie warto też porównać oferty Adyen i Worldpay.
Najczęstsze pytania
Czy Visa jest droższa niż Mastercard dla firm w UK?
Na codziennych transakcjach debetowych i kredytowych konsumentów: nie. Obie sieci mają identyczne limity interchange (0,20% debit, 0,30% credit). Mastercard jest nieznacznie tańsza na kartach firmowych Business (1,40% wobec 1,50% Visa) i kartach premium World (1,75% wobec 1,85% Visa). Dla większości małych firm ta różnica jest marginalna.
Czy mogę wybrać, które karty akceptuję, żeby unikać wysokich stawek?
W teorii tak, ale w praktyce ryzykujesz utratę sprzedaży. Nieakceptowanie Amex jest wciąż dość powszechne i rynkowo akceptowalne. Odmowa przyjęcia Visa lub Mastercard praktycznie wyklucza Cię z rynku.
Co to jest blended pricing i czy opłaca się małej firmie?
Model mieszany (blended pricing) to jedna stała prowizja za transakcję, np. 1,69%, niezależnie od rodzaju karty. Dla firm z obrotem poniżej £8 000 miesięcznie i klientami płacącymi głównie kartami debetowymi UK jest to zazwyczaj wygodniejszy i prostszy wybór niż interchange-plus.
Jak sprawdzić, jaki interchange faktycznie płacę?
Poproś operatora płatności o szczegółowy wyciąg z podziałem interchange (interchange breakdown). Operatorzy oferujący interchange-plus (Dojo, Worldpay, Adyen) udostępniają takie dane standardowo. Dostawcy modelu mieszanego (SumUp, Square) zazwyczaj nie pokazują tego podziału, bo jest on wbudowany w ich stałą prowizję za transakcję.
Czy karty wydane przez polskie banki (np. PKO BP, mBank) są tańsze w obsłudze?
Nie. Karty wydane przez banki z EOG, w tym polskie, używane w UK nie podlegają limitom interchange UK. Prowizja interchange dla takiej karty może wynieść 1,15–1,50% na karcie debetowej i więcej na kredytowej. To istotne, jeśli obsługujesz klientów z polskiej społeczności, którzy wciąż płacą polskimi kartami.
Potrzebujesz audytu kosztów terminala płatniczego? Skontaktuj się z nami po polsku: /pl/kontakt/
Sprawdź też nasz kalkulator kosztów: Kalkulator kosztów terminala płatniczego
Ostatnia aktualizacja: styczeń 2026. Wersja angielska: Visa vs Mastercard merchant fees UK (English)