Limit zbliżeniowy w UK 2026: gdzie stoi £100 i co dalej

Limit zbliżeniowy w UK 2026: gdzie stoi £100 i co dalej

Brytyjski limit transakcji zbliżeniowej wynosi £100 od 15 października 2021 roku, gdy został podniesiony z £45. W Q2 2026 ten pułap £100 nadal obowiązuje, ale rozmowa regulacyjna o jego podniesieniu wznowiła się w sposób, który polscy właściciele MŚP w UK powinni śledzić.

Co dokładnie pokrywa limit £100

Limit zbliżeniowy dotyczy pojedynczej transakcji kartą in-person bez wprowadzenia PIN-u. Tap to Pay na iPhonie i Tap to Pay na Androidzie są związane tym samym pułapem £100. Transakcje powyżej £100 wymagają od posiadacza karty wpisania PIN-u, użycia portfela cyfrowego z autoryzacją biometryczną (Apple Pay, Google Pay, Samsung Wallet), albo innej ścieżki Strong Customer Authentication.

Jest też pułap kumulatywny £300. Po tym, jak posiadacz karty zrobił ~£300 kolejnych transakcji zbliżeniowych bez kroku SCA, następna transakcja zbliżeniowa poprosi o PIN lub autoryzację portfela, niezależnie od kwoty transakcji. Dokładny próg waha się nieznacznie zależnie od banku wydawcy i jest jedną ze zmiennych, które brytyjskie banki dostrajają w czasie rzeczywistym.

Ramka Strong Customer Authentication (SCA)

Strong Customer Authentication (SCA) to brytyjski wymóg regulacyjny dwuskładnikowej autoryzacji dla większości konsumenckich płatności kartą. Wprowadzony jako część brytyjskiej wersji unijnej Drugiej Dyrektywy o Płatnościach (PSD2), egzekwowany przez Financial Conduct Authority.

SCA wymaga autoryzacji przez dwie z trzech kategorii:

Standardowy zbliżeniowy tap, gdzie klient przykłada kartę do terminala, spełnia tylko jedną kategorię. Limit £100 i pułap kumulatywny £300 istnieją, bo te małe transakcje siedzą wewnątrz wyjątku SCA, skalibrowanego na podstawie wskaźników oszustw.

Apple Pay i Google Pay nawet powyżej £100 spełniają SCA na każdym tapie, bo biometryczne odblokowanie telefonu liczy się jako drugi czynnik. Dlatego płatności portfelem cyfrowym zachowują się inaczej niż zbliżeniowe płatności kartą przy kasie.

Co się zmieni, jeśli pułap £100 zostanie podniesiony

HM Treasury i FCA konsultują się okresowo nad podniesieniem pułapu zbliżeniowego od 2022 roku. Branżowe submisje generalnie preferują podniesienie do £200 albo zniesienie pułapu całkowicie, z progiem SCA stającym się decyzją per-issuer albo per-merchant zamiast twardym pułapem.

Jeśli pułap zostanie podniesiony, trzy rzeczy zmienią się na poziomie merchanta:

1. Wyższe średnie wartości transakcji przejdą bez PIN-u

Najbardziej bezpośredni efekt dotknie gastronomię i retail, gdzie typowa transakcja kartą wynosi £80-£150. Pub z rachunkami £85 na lunch korzysta z obecnego pułapu; restauracja z £140 covers nie. Podniesiony pułap wciągnie znaczną część tych transakcji do flow no-PIN tap-and-go.

2. Udział strat z oszustw się przesunie

Oszustwa zbliżeniowe to obecnie mały ułamek brytyjskich strat z kart, ale udział strat z oszustw zmieni się gdy średnia wartość transakcji zbliżeniowej wzrośnie. UK Finance publikuje roczne statystyki oszustw; w danych za 2024, fraud remote-purchase to największy udział strat z kart, ze zbliżeniowymi oszustwami poniżej 5%. Podniesiony pułap niekoniecznie zmieni to dużo: większość oszustw powyżej obecnego progu już migruje do portfeli cyfrowych, gdzie SCA jest spełnione.

3. Wymagane aktualizacje oprogramowania terminala

Acquirerzy i producenci terminali wypuszczą aktualizacje firmware’u podnoszące pułap na poziomie urządzenia. To zwykle niewidoczne dla merchanta: dzieje się w nocy, rzadko wymaga manualnej instalacji. Starsze urządzenia poza wsparciem mogą nie dostać aktualizacji: to kolejny powód, żeby trzymać sprzęt w okresie wsparcia.

Co polski merchant w UK powinien zrobić teraz

Nic, dopóki limit nie zostanie formalnie zmieniony. Praktyczne pytania dla merchanta w połowie 2026:

Zaktualizujemy tę stronę, jeśli i kiedy FCA albo HM Treasury opublikują formalną zmianę limitu zbliżeniowego.

Źródła

Powiązane strony