Comisioane Visa vs Mastercard UK 2026 în română: interchange + scheme + acquirer
Această pagină este pentru afaceri înregistrate în UK. Nu comparăm operatori românești (mypos.com/ro-ro, sumup.com/ro-ro, NETOPIA, euplatesc.ro, Banca Transilvania). Toți furnizorii listați sunt înregistrați la UK FCA (Financial Conduct Authority). Ratele prezentate reflectă cadrul de reglementare UK post-Brexit, valabil din 2021.
Fiecare tranzacție cu cardul costă, de fapt, trei comisioane suprapuse: unul plătit băncii care a emis cardul (interchange), unul plătit rețelei Visa sau Mastercard (scheme fee) și unul plătit furnizorului dumneavoastră de terminal de plată (acquirer markup). Visa și Mastercard aplică rate aproape identice pentru carduri debit consumer emise în UK, însă diferă la carduri de credit, carduri premium și carduri comerciale. Dacă înțelegeți cum funcționează această structură, puteți negocia sau alege un furnizor mai potrivit pentru tipul dumneavoastră de afacere.
Cele trei straturi ale costului per tranzacție
Stratul 1: Interchange (comisionul băncii emitente)
Interchange este taxa plătită băncii care a emis cardul clientului dumneavoastră. În UK, post-Brexit (din ianuarie 2021), plafoanele introduse inițial prin legislația europeană au rămas în vigoare, dar numai pentru carduri emise în UK.
- Debit consumer UK (emis și procesat în UK): plafonat la 0,20%
- Credit consumer UK (emis și procesat în UK): plafonat la 0,30%
- Carduri emise în Spațiul Economic European (SEE), utilizate în UK: neplafonat, de obicei 1,15–1,50%
- Carduri comerciale (business, corporate): neplafonat, de obicei 1,30–2,20%
- American Express: schemă separată, 1,40–2,40% (Amex este simultan emitent și rețea)
Concret: dacă un client plătește cu un card de debit Lloyds, interchange este 0,20%. Dacă același client plătește cu un card business emis de o bancă din România sau Germania, interchange poate depăși 1,50%.
Stratul 2: Scheme fees (comisionul rețelei Visa / Mastercard)
Visa și Mastercard percep propriul comision pentru utilizarea rețelei lor. Acesta se adaugă peste interchange.
- Visa: 0,10–0,20% per tranzacție
- Mastercard: 0,10–0,20% per tranzacție
Diferența dintre cele două rețele este, în practică, neglijabilă la acest nivel.
Stratul 3: Acquirer markup (comisionul furnizorului de terminal)
Acesta este comisionul pe care îl vedeți în contractul cu furnizorul terminalului de plată. Există două modele principale.
Blended pricing (tarif unic): furnizorii precum SumUp, Zettle, Square sau takepayments percep un comision per tranzacție fix (de exemplu, 1,69%) indiferent de tipul cardului. Furnizorul absoarbe variabilitatea interchange. Simplu și previzibil, dar adesea mai scump dacă majoritatea clienților plătesc cu debit UK.
Interchange-plus: furnizorii precum Dojo Pro, Worldpay, Adyen sau Stripe (la niveluri superioare de volum) vă facturează interchange-ul real, plus scheme fee, plus un markup fix (de exemplu, 0,5% + £0,05 per tranzacție). Mai complex de urmărit, dar potențial mai ieftin dacă volumul justifică analiza.
Visa vs. Mastercard: comparație directă de interchange (UK, 2026)
| Tip card | Interchange Visa | Interchange Mastercard | Diferență |
|---|---|---|---|
| Debit consumer UK | 0,20% | 0,20% | identic |
| Credit consumer UK | 0,30% | 0,30% | identic |
| Comercial Business | 1,50% | 1,40% | Mastercard cu 0,10 pp mai ieftin |
| Comercial Corporate | 1,70% | 1,70% | identic |
| Premium (Infinite / World Elite) | 1,85% | 1,75% | Mastercard cu 0,10 pp mai ieftin |
La carduri debit și credit consumer standard emise în UK, nu există diferență practică între Visa și Mastercard. Diferența apare la carduri comerciale și premium, unde Mastercard este marginal mai ieftin. Dacă afacerea dumneavoastră procesează mulți clienți B2B sau corporativi, acest detaliu poate conta.
Când alegeți interchange-plus și când rămâneți pe blended
Interchange-plus vă avantajează dacă:
- Peste 70% din tranzacții sunt plăți cu debit consumer emis în UK
- Volumul lunar depășește £10.000
- Aveți capacitatea (sau un contabil) să urmăriți costul variabil lunar
Blended este mai potrivit dacă:
- Procesați un procent ridicat de carduri B2B sau carduri emise în UE (interchange ridicat: pe interchange-plus, costul crește la fiecare astfel de tranzacție)
- Volumul lunar este sub £5.000, unde simplitatea administrativă a blended-ului valorează mai mult decât economiile teoretice
- Nu aveți timp să analizați extrasele lunare ale acquirer-ului
Cum negociați un tarif mai bun
Procesul are patru pași practici.
Pasul 1. Adunați extrasele acquirer-ului din ultimele trei luni. Calculați comisionul per tranzacție efectiv mediu: total comisioane împărțit la total volum procesat.
Pasul 2. Cereți un quote pentru interchange-plus de la cel puțin doi furnizori alternativi, la volumul dumneavoastră actual. Dojo Pro și Worldpay oferă quotes fără obligație.
Pasul 3. Folosiți diferența ca argument în negociere. Dacă interchange-plus ar economisi £100 sau mai mult pe lună față de tariful curent, prezentați acest calcul acquirer-ului actual și cereți un tarif echivalent.
Pasul 4. Pragul de la care negocierea merită efortul este, în general, un volum lunar de aproximativ £8.000 sau mai mult.
Recomandări practice pentru afaceri românești din UK
Sectoarele de mai jos reflectă concentrarea afacerilor operate de români în UK. Recomandările sunt orientative și nu înlocuiesc un audit individual.
Brutărie, magazin alimentar, butic: rămâneți pe blended. SumUp la 1,69% sau Square la 1,75% sunt suficiente. Volumul este, de obicei, prea mic pentru ca interchange-plus să aducă economii reale.
Restaurant, pub, fast-food cu volum de £15.000 sau mai mult pe lună: merită să analizați Dojo Pro (interchange-plus, markup 0,5–0,7%). La acest volum, diferența față de blended poate depăși £150 pe lună.
Spălătorie auto: tranzacțiile sunt frecvente și de valoare mică. Blended simplifică reconcilierea. Verificați dacă furnizorul percepe un minim per tranzacție: acesta poate deveni costisitor la valori sub £5.
Servicii B2B (contabilitate, consultanță, construcții): rămâneți pe blended. Clienții corporativi plătesc adesea cu carduri business, care au interchange ridicat. Pe interchange-plus, comisionul per tranzacție crește semnificativ la fiecare astfel de plată.
Ecommerce cu volum de £20.000 sau mai mult online: Stripe Standard sau Custom sunt potrivite. La volume mai mari, Adyen oferă prețuri competitive pe model interchange-plus.
Transport, curierat, PHV: volumul per tranzacție este adesea mic, dar frecvența este mare. Verificați dacă furnizorul percepe o taxă fixă per tranzacție (de exemplu, £0,05): la curse de valoare mică, aceasta poate depăși comisionul procentual.
Întrebări frecvente
Pot să aleg să accept doar Visa sau doar Mastercard pentru a reduce costurile?
Tehnic, da. Practic, nu este recomandat. Clientul dumneavoastră nu știe întotdeauna ce rețea este pe cardul lui. Refuzul unui card deteriorează experiența clientului și reduce vânzările. Economiile de interchange nu compensează, de obicei, pierderea de vânzări.
De ce furnizorul meu blended nu îmi arată defalcarea interchange?
Furnizorii pe model blended nu sunt obligați să raporteze separat interchange, scheme fee și markup. Dacă doriți transparență deplină, aveți nevoie de un contract interchange-plus cu un acquirer care emite extrase detaliate.
Cardurile emise de bănci din România costă mai mult când sunt folosite în UK?
Da. Cardurile emise în SEE, inclusiv România, nu mai beneficiază de plafoanele UK post-Brexit. Interchange-ul pentru un card debit emis de o bancă românească, utilizat în magazinul dumneavoastră din UK, poate fi de 1,15–1,50%, față de 0,20% pentru un card debit emis în UK. Dacă aveți mulți clienți din comunitatea românească care plătesc cu carduri emise în România, acest cost este real și merită luat în calcul.
Amex merită acceptat?
Amex are o bază de clienți mai mică în UK față de Visa sau Mastercard, dar este folosit frecvent în segmentele corporate și cheltuieli de afaceri. Comisionul este mai mare: 1,40–2,40%. Decizia depinde de profilul clientelei dumneavoastră. Dacă serviți clienți corporativi sau călători de afaceri, acceptarea Amex poate fi justificată.
Ce este interchange-plus și cum îl explic contabilului meu?
Interchange-plus (sau IC+) este un model de tarifare în care plătiți costul real al interchange-ului (variabil, în funcție de tipul cardului), plus scheme fee, plus un markup al acquirer-ului (fix sau negociat). Este opusul unui tarif blended, unde plătiți același comision per tranzacție indiferent de tipul cardului. Pe extrasul lunar, veți vedea mai multe linii de cost în loc de una singură.
Ultima actualizare: ianuarie 2026. Ratele de interchange reflectă cadrul de reglementare UK post-Brexit. Tarifele acquirer sunt orientative și pot varia în funcție de profilul afacerii și volumul negociat.
Versiunea engleză a acestei pagini: AcceptCard – Visa vs Mastercard merchant fees UK (EN). Pentru finanțare pentru afacerea dumneavoastră: fundbiz.co.uk.
Aveți nevoie de un audit al ratelor dumneavoastră actuale? Contactați-ne în română sau folosiți calculatorul de cost real al terminalului.